Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные ставки в 2023 в разных банках». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Еще 5 рекомендаций, как выбрать банк для ипотеки
- Обратите внимание на «зарплатный» банк
Можно рассчитывать на более лояльные условия банка, если заемщик является участником зарплатного проекта именно в этом учреждении. В таком случае заявка будет рассмотрена намного быстрее, необходимо будет предоставить меньше документов, а также есть шанс на льготные ставки по кредиту. Кроме этого, можно рассчитывать на понижающие коэффициенты для ипотечной ставки по стандартным программам. Обычно это от 0,25 до 0,5 %.
- Не игнорируйте коммерческие банки
Не стоит соглашаться на менее выгодные условия только потому, что вам это кредитное учреждение известно давно. Можно выбрать подходящую организацию среди множества коммерческих банков, которые предлагают действительно выгодные условия. Часто встречаются довольно гибкие условия, выгодные обеим сторонам.
- Особые программы для индивидуальных предпринимателей
Если индивидуальный предприниматель или владелец собственного бизнеса хочет оформить ипотеку, то выбрать банк стоит тот, где оформляют кредиты по программам с упрощенным рассмотрением заемщиков. Это намного быстрее и документов требуется меньше, чем при стандартных программах.
Некоторые финансовые учреждения не принимают на рассмотрение заявления от предпринимателей, использующих единый налог на вмененный доход. В данной ситуации намного сложнее проследить реальные доходы потенциального заемщика.
А есть финансовые организации, которые стараются уходить от бюрократических проволочек. ВТБ предоставляет возможность воспользоваться программой «Победа над формальностями». По ней достаточно предоставить только паспорт, СНИЛС и заполненную анкету банка.
- Не скрывайте свою кредитную историю
Каждый банк имеет право выбрать себе клиента среди обратившихся. Он может рассматривать или игнорировать заемщиков с плохой кредитной историей или тех, кто уже параллельно выплачивает другой кредит. Скрывать эти факты не нужно. Специалисты кредитной организации должны подобрать нужную вам программу или посоветовать другой банк.
Есть финансовые учреждения, для которых просрочка по кредитам заемщиков не страшна, но чаще всего с такими клиентами предпочитают не связываться. В такой ситуации финансовая организация может рассмотреть заявку клиента компании-партнера (девелопера или риелтора). Его просят предоставить объяснительную записку по факту нарушения финансовой дисциплины и приступают к оформлению кредита, не обращая внимание на нарушения в прошлом.
- Оцените себя объективно: подходите ли вы под параметры банков
Решили взять ипотеку, а какой выбрать банк, не знаете. Изучите требования финансовой организации к заемщику до того, как начнете тратить время и силы в поиске подходящего кредитора. Финансовые учреждения выдвигают ряд требований. Если вы не будете соответствовать каким-либо из них, кредитная организация не сможет выбрать вас в качестве своего клиента.
Вот основные критерии:
- Возраст — начиная с 21 года на дату подписания договора и 65 лет на время полного погашения долга.
- Стабильная работа — стаж на последнем месте не менее полугода.
- Уровень дохода — его месячный размер должен быть в 2,5 раза больше, чем регулярный месячный взнос. Учитывается доход всей семьи заемщика.
- Доказательство наличия суммы первоначального взноса. Обычно это от 10 до 30 %.
- Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
И все же, стоит ли оформлять?
До конца срока действия льготной ипотечной госпрограммы осталось не так много времени – судя по всему, в Москве и других городах-миллионниках такой дешевой ипотеки уже не будет, и ставки постепенно приходят в норму. Поэтому эти недели – буквально последняя возможность оформить ипотек семье, которая планирует поселиться в одной из столиц или в столичном регионе.
А если еще и банк вместе с застройщиком предложат сниженную процентную ставку – это еще выгоднее.
Правда, стоит учитывать следующее:
- проверить, не подменил ли банк программу под 2,55% годовых на стандартную программу (0,1% в первый год и 5,75% дальше);
- просчитать плюсы и минусы оформления страховки жизни (то есть, понять, выгодно ее оформить или заплатить ставку выше);
- проверить, не будет ли жилье от другого застройщика дешевле при базовой ставке. Возможно, «Самолет» включил в цену квартир компенсацию процентов банку, а в другом ЖК сумма ежемесячного платежа по ипотеке будет ниже даже по обычной ипотечной программе.
Если же договор без «сюрпризов», а квартира действительно не очень дорогая – то можно смело оформлять ипотеку под 2,55% (а, точнее, под 3,41% годовых).
Особенности «инвестиционной» ипотечной стратегии
Уменьшив в два раза сумму первоначального взноса, вы будете платить каждый месяц по 25 694 рубля (вместо 17 129) и переплатите банку 3 166 545 рублей за весь период, это на 1 055 515 рублей больше, чем при варианте с крупным первоначальным взносом. На первый взгляд эта стратегия выглядит абсолютно невыгодной: ежемесячная нагрузка больше на 8 565 рублей, а сумма переплаты составляет уже не два, а три с лишним миллиона. Однако за 20 лет вложенный вами миллион полностью отработает отданные банку деньги.
|
Вариант покупки |
Ипотека и вклад |
Ипотека с большим первоначальным взносом |
|
Стоимость жилья |
4 000 000 руб. |
4 000 000 руб. |
|
Первоначальный взнос |
1 000 000 руб. |
2 000 000 руб. |
|
Процентная ставка |
8,32% |
8,32% |
|
Срок кредита |
20 лет |
20 лет |
|
Фиксированный платеж |
25 694 руб. |
17 129 руб. |
|
Конечная стоимость покупки |
7 166 545 руб. |
6 111 030 руб. |
|
Сумма вклада |
1 000 000 руб. |
— |
|
Годовая ставка |
7,75% |
— |
|
Итоговый размер инвестирования |
4 688 218 руб. |
— |
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Объем выданных кредитов
В 2021 году количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 8% к 2020 году, обновив рекорд ипотечного рынка. Причины роста: низкие процентные ставки по кредитам, продление льготной ипотеки на новостройки, а также расширение охвата по программе «Семейная ипотека» (распространена на семьи с одним ребенком). В 2021 году двадцатка крупнейших ипотечных банков выдала 1,9 млн кредитов (+8% к 2020 году) на сумму 5,6 трлн рублей (+30%): по рыночным программам выдано 1,3 млн кредитов на сумму 4 трлн рублей (в том числе на ИЖС выдано 9,5 тысяч кредитов на 30 млрд рублей), по программам с господдержкой выдано 523 тысяч кредитов на 1,6 трлн рублей, в том числе по льготной ипотеке на новостройки – 326 тысяч кредитов на 1 трлн рублей (+3%).
По итогам 2021 года в пятерке крупнейших банков по объему выданных кредитов произошли изменения: банк «Дом.РФ» вошел в пятерку лидеров, поднявшись на одну строчку; Альфа-банк и банк «Открытие» поднялись на одну строчку и заняли третье и четвертое места соответственно. Россельхозбанк, занимавший третье место, опустился на шестое (объем выдаваемых банком кредитов снизился на 26% к 2020 году).
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.
- США 📌
В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.
- Австралия 📌
Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.
Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.
- Нигерия 📌
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Как взять ипотеку по льготной программе?
Самыми выгодными являются программы по ипотеке с господдержкой. Это ряд инструментов, которые помогают оптимизировать условия оформления ипотечного кредита на более выгодных условиях для определенных категорий граждан. То есть, существуют специальные льготы, субсидии и сертификаты, которые значительно помогают ускорить процесс выплат ипотеки и уменьшить ее стоимость.
Программы господдержки молодых семей и защитников отечества являются приоритетными для государства. Практически во всех банках действуют льготные госпрограммы на ипотеку.
В 2019 году имеются следующие программы по получению ипотеки с господдержкой:
- Уменьшение процентной ставки за счет государства;
- Возможность вносить маткапитал в качестве первичного взноса;
- Субсидии по социальной ипотеке;
- Военная ипотека;
- Ипотека для молодых семей;
- Ипотека 6%;
- Реструктуризация ипотечного займа.
Ипотека для молодой семьи пользуется особой популярностью у населения. Участвовать могут супруги в возрасте от 18 до 35 лет, семьи с несовершеннолетними детьми, где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, и многодетные родители, у которых три и более детей. Также сюда относятся льготы на жилплощадь для родителей/усыновителей детей-инвалидов. Для разных регионов условия программы могут значительно отличаться.
Материнский капитал представляет сбой сертификат на определенную денежную сумму, которую получают семьи при рождении второго и последующего ребенка. Это капитал можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке, или для выплат по ранее взятой ипотеке. Можно использовать не всю сумму. Важным моментом является то, что при приобретении ипотеки с использованием маткапитала, родители обязаны вписать детей в число собственников недвижимости после того, как кредит будет полностью погашен. Можно снизить платеж на ипотеку с маткапиталом при помощи рефинансирования. Об этом подробнее в видео:
Ипотека под 6% положена родителям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года родится 2-ой, 3-ий и т.д. ребенок. Срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей в семье: 3 года, если рождается второй ребенок, 5 лет, если третий, 8 лет за двух, трех и более детей, рожденных в указанный период. Такое кредитование предполагает приобретение только на первичном рынке.
Военная ипотека представляет собой льготную помощь для военнослужащих вне зависимости от звания. Участие в этой программе не предусматривает применение маткапитала для оплаты жилплощади. В такой ипотеке могут принимать участие следующие категории лиц:
- Прапорщики и офицеры первоконтрактники в вооруженных силах с 01.01.2005 года;
- Сержанты, старшины, матросы и солдаты, поступившие на службу после 01.01.2005 года после заключения второго контрактного срока;
- Выпускники военных вузов после трех лет выслуги;
- Офицеры запаса, служащие по найму или по призыву.
Рейтинг стран по стоимости недвижимости
В настоящее время мир переживает глобальную пандемию, поэтому все страны находятся в уникальной ситуации, позволяющей предотвратить крах своих экономик, и поэтому корректируют свою денежно-кредитную политику в соответствии со сложным сейчас временем. Ниже приведены 10 стран с самыми низкими процентными ипотечными ставками по состоянию на сентябрь — ноябрь 2021 года.
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
| Сумма кредита (руб.) | 2 000 000 | 2 000 000 | 2 000 000 |
| Срок кредита | 10 лет | 10 лет | 10 лет |
| Процентная ставка | 12% | 12,5% | 13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) | 28 694 | 29 275 | 29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) | 1 443 303 | 1 513 028 | 1 583 458 |
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
По каким критериям банк выбирает заемщиков
Есть ряд параметров, которые непосредственно влияют на принятие решения:
- Возраст, наиболее благоприятный — от 25 до 35 лет на момент подачи заявки.
- Семейное положение — банки отдают предпочтение супружеским парам с детьми, так как они более ответственные плательщики.
- Наличие постоянной регистрации — это является обязательным условием.
- Наличие трудового стажа позволяет банку проверить, в каком возрасте вы начали трудовую занятость, как часто меняли место работы, были ли повышения по службе или увольнения по статьям ТК.
- Имущество в собственности является большим плюсом. Например, если у вас есть в собственности автомобиль иностранного производства, то это свидетельствует о вашей финансовой состоятельности.
Благодаря техническому прогрессу все анкетные данные обрабатывает скоринговая программа, она определяет степень кредитоспособности в баллах и делает прогноз на весь срок кредитования. По каким алгоритмам работает программа, неизвестно даже сотрудникам банка, поэтому обойти оценку невозможно. Кстати, именно благодаря такой программе банки получили возможность быстро принимать решения по заявкам.
ТОП-20 регионов по развитию ипотеки в 2020 году
Как отмечалось выше, в 2020 году был побит рекорд по выдаче ипотечных займов. В каждом регионе количество выдаваемых кредитов на долю экономически активного населения разная. В данном рейтинге представлены регионы России, в которых ипотечное кредитование развито лучше всего.
Лидирует по развитости в сфере ипотечного кредитования Ямало-Ненецкий АО. Данный регион является одним из самых экономически развитых. Здесь почти 30 человек из тысячи берут ипотеку.
Тюменская область и Югра также показывают хорошую динамику ипотечного кредитования на долю населения. Развитость ипотеки в этих регионах объясняется множеством демографических и экономических факторов.
Санкт-Петербург входит в ТОП-30, показатели здесь – около 20 человек на 1 тыс. Москва находится на 76 месте по развитию ипотечного кредитования, только 11 человек на 1 тыс. берут ипотеку.
*В диаграмме указано количество выданных кредитов за 2020 год на 1000 человек.
Господдержка для молодых семей
Молодые семьи тоже могут купить квартиру по льготной ипотеке. Господдержка для молодых семей подразумевает не оформление кредита по сниженной ставке, а получение субсидии. То есть государство частично оплачивает стоимость жилья из бюджета страны.
- Программа с господдержкой распространяется на молодые семьи, в том числе состоящие из двух человек: мужа и жены или родителя и ребёнка. При этом каждому из супругов/родителей на момент получения субсидии должно быть не больше 35 лет;
- У родителей не должно быть никакого жилья в собственности, либо площадь жилого помещения слишком мала по учётной норме: 42 м2 на двоих или 18 м2 на одного для семей из 3 и более человек. Однако каждый населённый пункт имеет свои нормативы, которые необходимо уточнять;
- Размер субсидии зависит от наличия детей: 30% от расчётной стоимости, если их нет; и 35% от расчётной стоимости, если есть хоть один ребёнок. Точная сумма будет прописана в свидетельстве, которое выдаёт администрация населённого пункта;
- Под расчётной стоимостью понимается не цена приобретаемого жилья, а величина, полученная по формуле: расчётная площадь * норматив стоимости квадратного метра. Последнее определяет муниципальное образование по месту приобретения жилья;
- Срок действия программы — до 2025 года.
Основные причины отказа в понижении процентов
Газпромбанк практикует индивидуальное отношение к заемщикам на всех этапах обслуживания. Изначально процентная ставка по ипотечному договору начисляется индивидуально. Рассмотрение заявки на снижение банковского процента по действующему договору также происходит отдельно в отношении каждого клиента.
В список основных причин, по которым банк отказывает заемщику в пересчете ипотечного процента, входят:
- плохая кредитная репутация заемщика;
- слишком короткий период действия ипотечного договора;
- небольшое количество уже внесенных платежей;
- отказ от договора страхования;
- нарушение графика погашения задолженности;
- финансовые нарушения со стороны клиента;
- обращение ранее за реструктуризацией договора, кредитными каникулами и другими инструментами изменения условий договора.
Финансовые аналитики отмечают, что снижение ставки ипотечного кредитования в массовом порядке невыгодно банковским организациям, с экономической точки зрения. Общая тенденция к снижению процента за использование ипотечных средств продиктована жесткой конкуренцией в данной сфере финансовой деятельности.
В сложившихся сложных условиях банки вынуждены оказывать заемщикам услугу по снижению процентной ставки, чтобы не потерять клиентов. Именно по этой причине нередко банк предлагает клиенту после рассмотрения заявления о снижении кредитной ставки другие условия оказания услуги. К примеру, добровольное страхование заметно повышает шансы на одобрения заявки о пересмотре условий ипотечного договора. Обычно предлагается полис страхования здоровья и жизни основного заемщика.