Рефинансирование ипотеки без документов о доходе

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки без документов о доходе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Как можно рефинансировать кредит — описание действий

Процедура рефинансирования похожа на процедуру оформления кредита. Единственное отличие заключается в том, что одобренная сумма не выдается заемщику на руки. При одобрении анкеты деньги переводятся другому банку, в котором был открыт потребительский кредит.

Этапы рефинансирования кредита:

1. Клиент подает заявку в выбранный банк. К заявке может понадобиться приложить справку о доходах.
2. Новый банк проверяет информацию в анкете, отправляет запрос в тот банк, который выдал потребительский кредит.
3. На основе характеристики клиента новый кредитор принимает решение: одобрять полученную заявку или отказать.
4. При одобрении анкеты новый банк переводит деньги банку-кредитору. Долг перед первым банком гасится в полном объеме.
5. Новый банк заключает договор с клиентом. При заключении договора указываются более выгодные условия погашения задолженности.

Можно сделать рефинансирование кредита без справки о доходах. Но чем больше документов предоставит новый заемщик, тем выше вероятность одобрения заявки. Количество информации влияет и на условия договора рефинансирования. Для клиентов, в платежеспособности которых банк уверен, действуют более выгодные программы обслуживания.

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

• Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
• Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
• Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
• Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.
• Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
• Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
• Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
• Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
• Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
• Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
• Подписать договор в новом банке.
• Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
• Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
• Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
• Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
• Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
• Оформить страховку на объект залога.
• Получить измененный график платежей.
• Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.

Последствия задолженности перед кредитными учреждениями

Заключая договор с банком, заемщик берет на себя определенные обязательства. Он должен вносить на предоставленный счет определенную сумму. Делать это он обязан не позднее установленной в соглашении числа. Все эти условия обозначены в графике платежей. Его нарушение – внесенная сумма меньше указанного размера или внесена позднее срока – приводит к начислению штрафа и неустойки.

Первый назначается за сам факт невыполнения обязательств заемщиком. Как правило, это фиксированная сумма. Одновременно начисляется пеня за каждый день просрочки. Расчет неустойки проводится в процентах от размера задолженности, который устанавливается условиями договора и законом.

Совокупный размер неустойки не может превышать 20% от суммы задолженности.

Следующий негативный момент – ухудшение кредитной истории. Первая просрочка еще не сказывается негативно на ней. Если за 30 дней обязательный платеж не поступил на расчетный счет, банк относит это к техническим накладкам. И хотя должнику уже в течение нескольких дней начинают поступать звонки от кредитора, его кредитная история не считается испорченной, если должник:

• Идет на контакт, объясняет причину просрочки, которая является объективной;
• Ищет и находит возможности быстро устранить возникшую задолженность.

В таком случае штраф и неустойку ему придется заплатить, но его кредитная история не пострадает. На практике это означает, что кредитор не внесет записи о нарушении в специальный государственный реестр (бюро). Если все происходит наоборот, должник уклоняется от обязательств, появляется вторая, третья и последующие просрочки обязательных платежей, в бюро кредитных историй банк вносит сведения о недобросовестности заемщика. Срок их действия – 15 лет.

На каких условиях предоставляется рефинансирование без подтверждения дохода?

Банку, к которому переходит заемщик, такое положение дел очень выгодно, так как они получаются дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов и залог при его наличии. Поэтому на рынке постоянно появляются все более выгодные предложения. Кроме ощутимого снижения процентной ставки (на 2-4% годовых) привлекает также увеличенных срок погашения кредита, при котором сумма ежемесячных платежей снижается (несмотря на возможную общую переплату). Однако клиенты обращают внимание также на простоту процедуры оформления кредита (например, только по паспорту или без необходимости предоставления залога). Так, ряд заемщиков целенаправленно ищут, где можно получить рефинансирование без справки о доходах. Такие предложения на рынке также имеются. Тем не менее, стоит иметь в виду, что получить новый кредит без указания источника дохода не получится. В любом случае потенциальному клиенту необходимо заполнить заявление-анкету, в котором в числе прочих сведений указывается и место работы заемщика (и контактная информация), и занимаемая должность, и получаемый уровень дохода. Таким образом, сведения о доходе получены и проверены, хоть и не подтверждены документально. Если уровень дохода недостаточный, то оформить рефинансирование без залога или поручительства вряд ли получится.

Чтобы понять, сколько денег придется вернуть банку, анализ предложения нужно начинать с изучения условий, на которых предоставляются денежные средства.

Основной параметр, на который необходимо обращать внимание, — ставка по кредиту. От ее величины зависит количество средств, которые придется потратить человеку, чтобы совершить расчет с компанией.

Средняя переплата по предложению составляет около 20%. Итоговый размер ставки зависит от тарифов выбранной компании и нюансов взаимодействия с клиентом.

Сумма, которую банки согласятся предоставить людям, желающим выполнить рефинансирование, не отличается высоким размером.

Взять в долг больше 600 000 рублей не получится. Период возврата при этом может доходить до 5 лет.

В ряде ситуаций банки попросят клиента предоставить в залог имущество.

Требования к клиенту для рефинансирования без подтверждения дохода

При перекредитовании ссуды, вне зависимости от предоставления справки о доходах, к заемщику предъявляются следующие требования:

• Российское гражданство;
• Наличие места временной или постоянной регистрации;
• Минимальный возраст заемщика – двадцать один год, а максимальный – семьдесят пять лет;
• Оф. трудоустройство;
• Стаж на работе: наличие общего стажа более пяти лет, стаж на последнем месте труда – не менее шести месяцев.

Рефинансирование кредитов — плохая кредитная история больше не проблема!

Также, банковские учреждения, оказывающие данную услугу, предъявляют требования и к самому займу:

• По ссуде не должно быть просрочек и долгов;
• В кредитном договоре не должно быть прописано запрета на долгосрочное погашение;
• Ссуда должна быть получена как минимум шесть месяцев назад (в некоторых случаях – двенадцать месяцев назад);
• Размер новой ссуды должен составлять не более, чем размер долга по имеющемуся займу.

Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.

Банк	Процент	Сумма	Срок
Интерпромбанк	От 12%	До 1 000 000	До 5 лет
ВТБ Банк Москвы	От 12,9%	До 3 000 000	До 5 лет
СКБ банк	19,9%	До 1 300 000	До 5 лет
Росбанк	От 9,9%	До 3 000 000	До 5 лет
УБРиР	От 13%	До 1 000 000	До 7 лет
Уралсиб	От 11,4%	До 1 500 000	До 7 лет

Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Уралсиб — фиксированная 11,4% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам. Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам. Уралсиб предлагает выдачу по 2 документам без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *%» в 99% случаев невозможно получить).

Когда не выгодно рефинансирование ипотеки?

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

• стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

• с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

• плату за обслуживание;

• временное повышение ставки;

• выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

Требования к залоговому имуществу

Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:

• приобретение нового жилья у застройщика;

• покупка квартиры или дома на вторичном рынке;

• ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;

• квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.

Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:

• паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;

• справка, подтверждающая заработную плату;

• заверенная копия трудовой книжки;

• действующий кредитный договор с банком;

• справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.

Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.

Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

• оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;

• свидетельство о регистрации;

• выписка из ЕГРН;

• справка из опеки при наличии детей;

• сведения о собственниках и их долях;

• кадастровые справки.

Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Какие банки предлагают такие условия?

Программы рефинансирования без справки о доходах предлагают в основном крупные банки. Они могут носить разные названия: Легкая ипотека, Ипотека по одному документу (или по двум документам), Победа над формальностями.

Надбавка за оперативность и отсутствие формальностей составит всего +0,5-0,7% к предлагаемой ставке кредитования. От клиентов требуют наличие паспорта и еще одного документа, подтверждающего личность либо справки о доходах. В Сбербанке вторым документом является информация из интернет-банка по действующим кредитам. В эту справку включены данные о количестве займов, размеров платежей, номере ссудного счета, названии банка-кредитора, остатке задолженности, ставке по кредиту.

Название банка	Требования к заемщикам	Ставка	Срок кредита	Сумма
Сбербанк	Паспорт. Информация из интернет-банка по кредитам. Возраст заемщика от 21 года. Хорошая кредитная история. Стабильный доход.	От 9,5%.	До 30 лет.	От 1 млн. рублей.
ВТБ	Паспорт и СНИЛС или ИНН. Наличие работы. Наличие хорошей кредитной истории.	От 10%.	До 30 лет.	До 30 млн. рублей.
Альфабанк	Паспорт. СНИЛС или ИНН. Гражданство – любое. Возраст от 21 года. Доступно для жителей Санкт-Петербурга, Москвы, МО, Краснодара, Ростова-на-Дону и Екатеринбурга	От 11,99%.	До 7 лет.	До 3 млн. рублей.
Российский капитал	Общий трудовой стаж не менее 2 лет. Возраст от 21 года. Паспорт и справка о доходах.	От 7,5%.	До 25 лет.	От 500 тыс. рублей.
Абсолютбанк	Паспорт. Справка о доходах и заверенная копия трудовой книжки. Возраст от 21 года. Наличие работы,регулярного заработка. Отсутствие просрочек по кредиту.	От 11%.	До 25 лет.	От 300 тыс. рублей.

Подробно о том, какие банки занимаются рефинансированием и как выбрать кредитно-финансовое учреждение, можно узнать тут.

Процентная ставка	8.25% — 11.65%
Сумма кредита	500 тыс. руб. — 60 млн. руб.
Срок кредита	36 — 360 мес.
Цель кредита	Ипотека
Тип платежей	Аннуитетные

Похожие записи:

• Могут ли приставы наложить арест на единственное жилье должника купленное на материнский капитал
• Штраф за установку дополнительных сидений
• Срок получения исполнительного листа после решения суда АПК РФ