Что такое франшиза простыми словами в страховании машины КАСКО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза простыми словами в страховании машины КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

Возврат франшизы напрямую с виновника

Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.

Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.

Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.

2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.

Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.

Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.

Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).

Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.

Когда лучше отказаться от страхования с франшизой

Существуют также категории водителей, для которых страховка с франшизой представляется неоптимальным решением.

• Новички, недавно получившие права. Из-за волнения они совершают много ошибок на ровном месте. Для их автомобилей характерны повреждения уровня трещины на бампере после неудачной попытки припарковаться. Подобные мелочи покрывает полное КАСКО, но не страховой полис с франшизой.
• Водители с пассажиром-ребёнком. Даже имея большой стаж и уверенные навыки вождения, водитель с ребёнком в машине инстинктивно отвлекается на каждое его движение или звук. Такое незначительное снижение концентрации не мешает оценивать дорожную обстановку в целом, однако риск проглядеть малозаметную помеху и получить царапину на кузове возрастает.
• Поклонники так называемого «агрессивного стиля вождения». Любители лавировать в потоке транспорта значительно чаще попадают в лёгкие ДТП и становятся клиентами кузовщиков.
• Владельцы самых бюджетных моделей авто популярных марок. Как правило, запчасти на такие машины стоят дёшево, и значительная доля ремонтов оказывается ниже планки страхового случая.

Наиболее часто используют безусловную франшизу. Она влияет на сумму страховой выплаты при наступлении страхового случая. Сумма возмещения уменьшается на сумму франшизы, прописанную в договоре. Если же стоимость убытков находится в пределах объёма франшизы, то страхователь покрывает их самостоятельно.

Франшиза может действовать с наступления первого страхового случая, а может вступать в расчет суммы возмещения, начиная со второго и следующих за ним событий (Оптимальное КАСКО).

Страхователь самостоятельно принимает решение — применять при заключении договора франшизу или нет. Это зависит от таких факторов:

• возможность автовладельца покрыть минимальный ущерб самостоятельно;
• стоимость автомобиля и целевое назначение его использования.

Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.

Следует учитывать, что компании делят их на:

1. Безусловные – суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.

К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.

1. Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.

Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.

1. Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:

• при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
• при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
• при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.

Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.

Что такое франшиза по КАСКО

Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.

Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.

Франшиза может быть двух видов:

• условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
• Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).

Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.

Какие существуют виды?

Различают такие виды:

1. Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
2. Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
3. Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
4. Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
5. Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
6. Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
7. Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед заключением страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учитывать, что добровольная защита с ограничениями подходит не всем владельцам транспортных средств

Добровольная защита с использованием франшизы может быть оформлена:

1. Когда у вас есть средства. Поскольку страхователю придется компенсировать часть расходов своими деньгами, предполагается, что у каждого автовладельца есть необходимая экономия. Кроме того, каждый автомобилист должен быть готов к тому, что мелкие поломки придется возмещать в полном объеме самостоятельно.
2. Если у вас большой стаж управления. Если автовладелец имеет большой стаж (более 10 лет), ему гораздо выгоднее оформить добровольный полис защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно водят и реже других требуют выплаты страховки. Эта категория водителей, как правило, получает восполнение, если ущерб причинен не по их вине.
3. Если вам нужна защита от кражи. К сожалению, организации не готовы предложить страхование, которое защищает только от риска кражи. Многие клиенты быстро устанавливают максимальную франшизу для своей политики, чтобы гарантировать, что они получат деньги только в случае кражи. Такая страховка отлично подойдет тем автовладельцам, которые не беспокоятся о мелких поломках и готовы их отремонтировать самостоятельно.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.

После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.

Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.

На что обратить внимание

На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.

На что обратить внимание:

Дата вступления в силу	Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты.
Регистрация в ГИБДД	Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано
Изменения	Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе.
Исключения из правил	Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении.
Фиксация ущерба	Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате.

Распределение рисков взамен на скидку не применимо к осаго: правила обязательного страхования определены ФЗ № 40 от 25.04.2002, и этот нормативный акт не содержит таких положений. Франшизу активно используют при заключении договоров КАСКО, а также в других видах имущественных страхований.

Франшизу устанавливают в виде процентов от страховой суммы (как правило, это оценочная стоимость авто) или абсолютной величины. Однако ее определение как 100 % ущерба незаконно. Допускается приравнивать ее к сумме возмещения по осаго.

Условие частичного освобождения от выплаты не используется в ситуациях, когда автовладелец не виновен в ДТП, виновник известен и СК может заявить ему суброгационные требования. Такие правила действуют, например, в “Ингосстрахе” и СК “Согласие”.

Скидка на полис не определяется размером частичного освобождения от выплаты. В учет идет тип, характер и режим использования авто, степень риска, история аварийности. Поэтому одна и та же франшиза может уменьшить полис как на 10%, так и на 30% в разных условиях.

Выгода при включении частичного освобождения от выплаты в КАСКО можно увидеть, сравнив цены на полисы с ней и без нее, на примере классического седана Volkswagen Passat 2018 г.в. (мощность 180 л.с., пробег до 40 тыс. км, оценочная стоимость 700 тыс. р., франшиза 10 тыс. р.). В полисе заявлен один водитель 33 лет со стажем 5 лет.

В среднем столько просят за КАСКО на таких условиях различные страховые компании*:

Страховщик	Стоимость полного КАСКО, р.	Цена КАСКО с франшизой, р. (экономия, %)
“Ренессанс Страхование”	54850	39250 (28 %)
ВСК	61560	46900 (24 %)
“Ингосстрах”	97535	69366 (29 %)
“Зетта Страхование”	51520	46366 (10 %)
СК “Макс”	53900	38640 (28 %)

* Цены действительны на январь 2020 года.

В 4 из 5 случаев экономия больше размера франшизы. Потеря денег для клиента происходит, только если он обращается за деньгами более 1 раза на протяжении страхового года.

На максимальную скидку можно рассчитывать, если франшиза применяется к каждому страховому событию. Условная и “со второго случая” показывают незначительную экономию.

Как уже было сказано выше, условная разновидность франшизы почти не предлагается страховыми компаниями, поэтому стоит рассмотреть подробнее выгоду от покупки безусловной франшизы. В большинстве случаев именно такой вариант страховщики чаще всего предлагают оформить вместе с основным договором КАСКО.

К основным выгодам этой услуги для клиентов можно отнести:

1. Экономию денежных средств. Любая СК готова предоставить вам хорошую скидку при покупке КАСКО с франшизой, при этом размер скидки часто складывается из цены услуги, увеличенной вдвое. Подобный вариант страховки для большинства автовладельцев оказывается намного удобнее, особенно если человек не хочет тратить много сил на постоянные звонки в СК с целью получения компенсации по каждому полученному повреждению. Однако, приобретая франшизу, не следует забывать, что часть ремонта вам придется оплачивать самостоятельно.
2. Экономию личного времени. Некоторые люди не любят связываться с СК при возникновении незначительных проблем. Им проще взять все расходы за ремонт на себя, не устраивая длительных разбирательств с бумажной волокитой. Таким людям выгодно оформить франшизу, поскольку она предоставляет комфортные условия, благодаря которым автовладельцу удастся сэкономить время.
3. Снижение ДТП. Этот пункт, скорее всего, больше относится к человеческому фактору, который играет в пользу автовладельца. Ведь, если знать, что СК вряд ли будет компенсировать полную сумму страховки, водители начнут ездить более осторожно, соблюдая все ПДД во избежание аварий.

Характеристики основных видов автострахования КАСКО с франшизой

В настоящее время выделяется, как уже было сказано выше, два основных вида франшизы, используемых в процессе автострахования. Рассмотрим более подробные характеристики каждого из них. К ним относятся:

• Безусловная франшиза может быть использована в любом страховом случае вне зависимости от повреждений авто. При каждой аварии водителю будет компенсирован ущерб, который исчисляется как разница между размером франшизы и предусмотренной суммы выплат от страховщика. Подобный вариант не выгоден тем владельцам авто, кто часто попадает в ДТП, но при этом дает им возможность получить хорошую скидку на оформление КАСКО.
• Условная франшиза используется тогда, когда размер ущерба намного превышает стоимость самой франшизы. Если говорить простыми словами, то при оформлении полиса автострахования на 100 тысяч рублей все расходы по ремонту машины вы берете на себя, но в случае превышения лимита, страховщик будет обязан выплатить вам компенсацию при аварии в полном объеме. Такой вариант отлично подходит опытным водителям, которые осторожно ездят, и не переживают о вероятности попадания в серьезные аварийные ситуации.

Франшизу следует рассмотреть со всех сторон:

• Во-первых, она значительно экономит время, потому что владельцу транспорта не приходится напрямую обращаться в страховую организацию для того, чтобы получить выплаты за мелкие аварийные ситуации. Такой полис обусловлен тем, что отчасти обязательства перекладываются непосредственно на водителя. Но в качестве вознаграждения он получает скидку.
• Во-вторых, страховые агентства не редко сталкиваются с ситуациями, когда им приходится отдавать большую сумму, чем надо. Например, за разбитое стекло компания должна заплатить тысячу или полторы тысячи рублей, но из-за всей волокиты, агентство отдаёт целых три тысячи. Данный вид полиса даёт возможность избежать подобных моментов.

Страховщик и страхователь не получают совершенно никакой выгоды от составления маленького ущерба. Поэтому франшиза — самый оптимальный и популярный вариант. Он используется во всём мире, так как является идеальным вариантом экономии денег и времени.

Такое страхование обычно составляется так, чтобы большая выгода предоставлялась владельцу авто.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.

Похожие записи:

• Пособие на погребение в 2023 в Московской области сумма
• Какие документы необходимы для продажи машины по новому закону
• В какое время можно делать ремонт в квартире по закону 2023 в Омске