Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Иск о реструктуризации долга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ходатайство на рассрочку подается в тот же суд, который выносил решение о взыскании. Если на момент обращения уже возбуждено исполнительное производство, то судья запросит материалы дела в ФССП. Банк также привлекается к участию в деле, и он вправе возражать о предоставлении отсрочки.
Как платить долги после предоставления рассрочки
Важно не просто получить рассрочку, но и добиться установления реальной суммы ежемесячной выплаты. Если сумма будет слишком большая, а ответчик не сможет исполнять обязательства, то судья отменит льготу по заявлению банка или пристава.
В ходатайстве нужно сразу указать, в какой сумме ответчик просит установить ежемесячный платеж, и на какой период нужна рассрочка. Чаще всего вся сумма долга делится на равные ежемесячные платежи. Но возможен вариант, когда суммы по рассрочке будут меняться.
Например, на первые 6 месяцев ответчику могут установить сумму платежей по 5 000 рублей в месяц, после чего размер увеличится до 10 000 рублей в месяц.
Чтобы выбрать оптимальный вариант, воспользуйтесь помощью юриста по реструктуризации кредита. Наши специалисты изучат все нюансы вашего дела, предложат реальные способы защиты от взыскания.
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация представляет собой процесс заключения соглашения между управляющей компанией и владельцем жилья с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки на плательщика. На практике реструктуризация долга означает, что управляющая компания позволит вам погашать его небольшими частями. Суть процедуры состоит в следующем:
- вы собираете подтверждения своей неплатежеспособности;
- составляете заявление и прикладываете к нему подтверждающие документы;
- подаете пакет документации на рассмотрение в УК;
- подписываете соглашение (в случае принятия положительного решения по вашему заявлению).
Главный этап процесса — это, конечно, подписание соглашения: именно оно позволит вам вносить платежи за ЖКХ частями. В таком соглашении обязательно должна присутствовать исчерпывающая информация о размере вашего долга за коммунальные услуги и порядке его погашения.
Что делать, если вам отказывают в реструктуризации?
Казалось бы, управляющая компания должна быть заинтересована в том, чтобы неплательщик хотя бы каким-то образом смог погасить долг, однако не все УК идут навстречу должникам. Если вы обратились с просьбой реструктуризировать долг по ЖКХ, но получили отказ, можно попробовать решить проблему через суд. Инициировать судебные разбирательства позволяет подача искового заявления.
Как и в случае с обращением в управляющую компанию, в исковом заявлении нужно указать причину несвоевременной оплаты начислений и обосновать, почему реструктуризация поможет вам рассчитаться с долгом.
Также к иску нужно приложить подтверждающие документы. Если по итогам судебных разбирательств решение будет принято в вашу пользу, вы получите возможность выплачивать долг за коммунальные услуги частями независимо от желания УК.
При возникновении определенных жизненных обстоятельств образовавшийся долг по ЖКХ можно реструктуризировать, т.е. получить разрешение выплачивать его частями.
Если по заявлению было принято отрицательное решение, обратитесь за поддержкой к специалисту: юрист разберется в сложившейся ситуации и защитит ваши права.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.
Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:
- снизить ставку;
- отменить часть начисленных процентов;
- пересмотреть график платежей;
- дать кредитные каникулы;
- увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
- сократить сумму долга.
Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.
Как подать заявку на реструктуризацию долга
Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:
- когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
- сколько платежей вы уже внесли;
- когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
- какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).
Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.
Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):
- отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.
Срок реструктуризации (срок льготного периода):
- не более 6 месяцев.
Условия предоставления:
- снижение или потеря дохода;
- заболевание коронавирусом
COVID-19 .
Порядок предоставления документов:
- допускается предоставление
скан-копий документов.
Необходимый комплект документов:
1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.
2. Для заболевших коронавирусом
- листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
- выписка из истории болезни;
- если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.
3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:
- справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога по форме 6-НДФЛ (ранее 2-НДФЛ;
- справка по форме Банка;
- приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет
и т. д. ); - выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.
Реструктуризация ипотечного кредита
Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.
На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.
Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.
Кроме того, с 31.07.2019 в России действуют так называемые ипотечные каникулы, подразумевающие обязанность кредитных учреждений предоставить заемщикам отсрочку внесения платежей при наступлении обстоятельств, указанных в закон. Ознакомиться подробнее с ними можно в другом нашем материале «Ипотечные каникулы».
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом. —
Бездумное соглашение на предложения со стороны банка в 9 из 10 случаев приводит к тому, что должник попадает в еще большую кабалу. Пример из практики – клиент обратился за помощью к адвокату уже после реструктуризации. Первоначальные условия соглашения с банком:
- Сумма кредита – 200 т.р.;
- Процентная ставка – 20% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 0,5% в день.
После возникновения задолженности на заемщика начислена неустойка в 20 т.р., сумма просроченных процентов – 40 т.р. Кредит предлагает реструктуризацию, на которую должник соглашается. В результате условия нового соглашения:
- Сумма кредита – 260 т.р. (первоначальная сумма с процентами и неустойкой);
- Процентная ставка – 35% в год;
- Штраф за просроченный платеж– 2% в день.
В результате сумма кредита увеличилась на 60 т.р., его стоимость и штрафные санкции существенно увеличились. В дальнейшем в течение года кредит был оценен, как безнадежный, продан коллекторам.
Реструктуризация по соглашению или через суд
Согласно судебной практике, за должником признается следующее:
- сумма основного долга;
- проценты за пользование деньгами;
- штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).
Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.
К весомым обстоятельствам относятся:
- снижение доходов на 40% и более;
- сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
- инвалидность;
- заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
- увеличение числа иждивенцев в семье.
Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.
Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан будет списать.
Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.
Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.
Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:
- написать заявление;
- предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
- указать желаемую сумму планового платежа.
В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.
Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.
Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:
- пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
- пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
- предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
- оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.
Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.
Как относятся к реструктуризации в разных банках
Каким бы ни был кредит – целевым, потребительским, его можно реструктурировать. Допустим из Тинькоффа при первой задержке оплаты придет предупреждение на телефон о начисленных штрафах за просрочку. Менеджеры будут звонить заемщику, если о совсем прекратит вносить ежемесячный взнос, чтобы выяснить причину. Они пойдут на уступки клиенту для исправления ситуации по своим предложениям.
Для банка выгодно оформить реструктуризацию:
- он не потеряет заемщика;
- платеж начнет вновь поступать на счет;
- сумма уменьшится, но увеличится время погашения вместе процентами.
Обращение к кредитору или общение с оператором свидетельствует:
- о готовности заемщика продолжать отношения;
- партнер не пытается скрыться от своих обязательств;
- о действительном сложном материальном положении.
Менеджеры Тинькофф после устного согласия на финансовую операцию, пересчитают сумму задолженности, разделят на 5 лет и вышлют на электронную почту, в личном кабинете или на телефон клиента. После согласования всех моментов почтовым переводом пришлют готовое заявление, заемщику нужно будет проверить и при отсутствии ошибок, поставить свою подпись, переслать по указанному адресу.
Заявление на реструктуризацию: помощь адвоката
В наше время практически каждый день немало людей берут кредиты в банках для самых разных целей, так как это дает возможность получить сразу необходимую сумму денег.
Но сейчас, когда в стране заметны признаки экономического кризиса, многие сталкиваются с проблемой отсутствия возможности вовремя выплачивать долги, поэтому многие люди решаются написать заявление на реструктуризацию, которое запустит процедуру реструктуризация долга по кредиту в банке.
Если вы это сделаете, то можете рассчитывать на то, что пересматриваются условия обслуживания задолженностей, исключает судебные споры с банками по кредитам.
Процедура выгодна в тех ситуациях, когда возникает угроза банкротства, то есть человек в силу различных причин не может погасить кредит по первоначальным условиям его предоставления. Наш юрист по банковским и кредитным спорам поможет составить заявление и выбрать наиболее оптимальный путь решения проблемы кредитного долга.
ВНИМАНИЕ: заявление на реструктуризацию долга по кредиту с нашей помощью – Ваш правильный выбор.